Byggnadskreditiv – så fungerar lån för att bygga hus
Hur finansierar man ett nyckelfärdigt hus? Den vanliga lösningen är att betala med byggnadskreditiv genom banken, också kallat byggkredit eller bygglån. Vi går igenom hur byggnadskreditiv fungerar, från att köpa tomt till färdigt drömboende.
Utgångspunkten för att beställa ett nyckelfärdigt hus är såklart ens ekonomiska förutsättningar. För de flesta innebär det att ansöka om byggnadskreditiv.
Byggnadskreditiv är ett slags lån som kan jämföras med att handla på kredit. Till skillnad från ett typiskt lån får du inte ut hela beloppet på en gång, men det betyder också att du inte behöver betala ränta för pengar du inte ännu använt.
Villkor och ränta för byggnadskreditiv
Som sagt innebär byggnadskreditivet att lånet ökar allt eftersom du genomför betalningar under byggprojektets gång. Det betyder också att räntekostnaderna kommer att vara lägre i början av byggtiden och högre i takt med att du hunnit låna mer. Ofta ska räntan på byggnadskreditivet betalas varje kvartal.
Räntan för byggnadskreditiv är oftast högre än för ett vanligt bolån. En anledning till det är att banken tar en större risk eftersom det inte ännu finns en bostad på plats som säkerhet. Du behöver inte amortera under byggtiden, men du kan självfallet välja att göra det för att minska lånet och hålla nere räntekostnaderna.
Det är viktigt att samla in offerter från flera banker och jämföra lånevillkoren, för att undvika att betala för hög ränta eller särskilt dyra avgifter. Till exempel kan det finnas kreditavgifter, uppläggningsavgifter eller aviseringsavgifter.
En vanlig förutsättning för byggnadskreditiv är att du behöver ha en kontantinsats på 15 eller 20 procent. Hur mycket du får låna beror dels på en vanlig kreditvärdering av din betalningsförmåga, dels på en förhandsvärdering av fastighetens värde. Banken kommer alltså att uppskatta vad värdet på fastigheten blir när byggprojektet är klart.
Att skaffa ett lånelöfte för byggnadskreditiv blir det första på att-göra-listan innan du budar på en tomt och väljer en husleverantör. Ett lånelöfte brukar ha en giltighetstid på 3 månader eller 6 månader.
Låna för att köpa tomt
Om du inte redan har en tomt för ditt husbygge kan du köpa tomt med hjälp av byggnadslånet. När du väl har hittat en tomt och vunnit budgivningen, kontaktar du banken för att få ett tomtlån som en del av samma byggnadslån.
Vad ska vara klart innan byggnadslånet kan beviljas?
För att få byggnadskreditiv av banken behöver du lämna ett underlag. Det kommer att vara ett underlag som bland annat består av:
- En kostnadskalkyl som räknar ihop alla kostnader. Det innebär kostnader för exempelvis tomten, material, arbete, anslutningen till el och avlopp, men även pantbrev, lagfarter, bygglov, samt för lånet. (Läs också: Vad kostar ett nyckelfärdigt hus?)
- Offert (eller kontrakt) från husleverantören.
- Bygglov och startbesked.
- Tomtkarta och kontrakt för tomtköpet.
- Bygghandlingar, samma som använts för bygglovet.
- En förhandsvärdering av fastighetens marknadsvärde när huset är byggt. Den värderingen görs med hjälp av banken.
Samla in offerter från hustillverkare
En bra start för att ta reda på vad ditt hus kommer att kosta är att samla in offerter från husleverantörer. Det kan du göra enkelt genom vårt formulär på den här sidan, helt gratis.
Då får du erbjudanden på nyckelfärdiga hus från upp till fem hustillverkare. Det är ett sätt jämföra priser, hitta inspiration och få hjälp att planera olika lösningar. Du förbinder dig inte till något – låt planeringen ta tid och starta husbyggandet när det känns rätt.
Få gratis offerter från hustillverkare
Att bygga ett nyckelfärdigt hus kan betyda lite olika saker, för det finns olika typer av nyckelfärdiga hus. Det beror också på vilken entreprenadform du väljer – du kan låta en entreprenör sköta hela processen genom en totalentreprenad, eller själv ha större inflytande och ansvar genom att välja utförandeentreprenad.
Betala för bygget stegvis med byggnadskreditivet
Att beställa ett nyckelfärdigt hus ska inte betyda att du köper ett hus innan det är byggt. Tvärtom – det är en tydlig varningssignal om en entreprenör vill ha ett stort förskott.
Istället ska avbetalningsplanen vara prestationsbaserad så att betalningen delas upp utifrån olika etapper av byggprocessen. Den första betalningen kan vara när grunden är klar eller när stommen är rest och den sista är efter en godkänd slutbesiktning. Avbetalningsplanen ska finnas med i kontraktet.
Under tiden bygget pågår har du ett särskilt byggkonto hos banken. Med det kontot betalar du fakturor relaterade till byggprojektet. Däremot brukar en del av din byggkredit vara låst genom så kallade spärrförbindelser. Det betyder att bara banken kan betala ut de pengarna. Ett sådant upplägg finns som betalningssäkerhet för entreprenörerna.
Tidsgräns för byggnadskreditivet – hur länge kan man låna?
Kredittiden för byggnadslån varierar, men kan vara på 1 eller 2 år. Om byggprojektet försenas av olika skäl kan det vara möjligt att förlänga kredittiden, och det är något som är bra att ta reda på i förhand. Däremot är det ekonomiskt lönsamt att ha en så kort byggprocess som möjligt eftersom räntan på byggnadslån som sagt är högre än på bolån.
När huset är klart
När ditt nyckelfärdiga hus är klart är det dags att omvandla lånet till ett bolån. Då blir det i regel en lägre ränta, för då finns huset som säkerhet för banken.
Det går bra att lägga om byggnadskreditivet till bolån hos vilken bank som helst. Att ha tecknat byggnadskreditivet innebär inte heller något löfte från banken om ett framtida bolån.
Några fördelar med att bygga nytt är att vissa banker ger 5 års amorteringsfrihet och att nybyggda hus slipper fastighetsavgift i 15 år. Ännu en möjlighet är att bygga ett hus som kvalificerar för grönt bolån.
Grönt bolån
Grönt bolån är namnet på den rabatt på bolåneräntor som många banker ger, baserat på bostadens energiklass i energideklarationen. Bankerna ger 0,10 procentenheter i rabatt för energiklass A och B. Vissa ger även rabatt till energiklass C, då 0,05 procentenheter.
För att få en energideklaration tar du kontakt med en certifierad energiexpert. När du bygger hus får du en energiberäkning från husleverantören, men den är alltså inte tillräcklig. Läs mer på Boverkets sida om Grönt bolån.
Den andra ekonomiska fördelen med energieffektiva hus är förstås att driftkostnaden för huset blir lägre! Vi har tidigare skrivit om att bygga lågenergihus.
Det är möjligt att förverkliga husdrömmen
Att bygga hus är ett av livets största och mest spännande projekt. Det är inget som blir klart över en natt, och lite huvudvärk får man räkna med, men med engagemang och lite tålamod kan även du bygga ditt drömboende.
En bra husleverantör gör det lättare. Därför är det viktigt att välja med omsorg – jämför offerter, fundera, diskutera ihop er där hemma, och ta referenser på företaget. Lycka till!