Byggnadskreditiv – så fungerar lån för att bygga hus
Hur finansierar man ett nyckelfärdigt hus? Den vanliga lösningen är att betala med byggnadskreditiv genom banken, också kallat byggkredit eller bygglån. Vi går igenom hur byggnadskreditiv fungerar, från lånelöfte till färdigt drömboende.
Den här e-postadressen skyddas mot spambots. Du måste tillåta JavaScript för att se den.
Senast uppdaterad: 25 september 2025Utgångspunkten för att beställa ett nyckelfärdigt hus är såklart ens ekonomiska förutsättningar. För de flesta innebär det att ansöka om byggnadskreditiv.
Vad är byggnadskreditiv?
Byggnadskreditiv kallas den typ av banklån som används under en byggprocess. Byggnadslån, bygglån och byggkredit är andra namn för samma slags lån.
Byggnadskreditiv är ett slags lån som kan jämföras med att handla på kredit. Till skillnad från ett bolån får du inte ut hela beloppet på en gång, men det betyder också att du inte behöver betala ränta för pengar du inte ännu använt.
Ränta på byggnadskreditiv
Räntan för byggnadskreditiv är oftast högre än för ett vanligt bolån. En anledning till det är att banken tar en större risk eftersom det inte ännu finns en bostad på plats som säkerhet.
I tider med låg ränta är även räntan för byggnadskreditiv lägre. Exakt vilken ränta som kommer gälla ert bygge är individuellt, samt något som varierar mellan banker.
Det är viktigt att samla in erbjudanden från flera banker och jämföra lånevillkoren, för att undvika att betala för hög ränta eller särskilt dyra avgifter. Till exempel kan det finnas kreditavgifter, uppläggningsavgifter eller aviseringsavgifter. Glöm inte heller att du har möjlighet att förhandla om räntan.
Tips! Granska lån med AI: Testa att ge lånevillkoren till ChatGPT och fråga om det är något i villkoren som är viktiga för dig som konsument att undersöka närmare. Att förstå lånevillkoren är fortfarande ditt eget ansvar, men att ta hjälp av AI kan vara en bra start.
Räntebetalningar
Räntan på byggnadskreditivet betalas ofta varje kvartal, vilket innebär 30 mars, 30 juni, 30 september och 30 december. Hos vissa banker betalar du räntan per månad.
Din månadskostnad för räntan kommer att vara lägre i början av byggtiden och högre i takt med att du hunnit låna mer. Detta gäller om du betalar för husbygget i etapper.
Amortering
Du behöver inte amortera på bygglånet under byggtiden, men du kan välja att göra det för att minska lånet och hålla nere räntekostnaderna.
Kontantinsats för byggnadskreditiv
Precis som med ett vanligt bolån behöver du ha en kontantinsats till ditt byggnadslån. Kontantinsatsen för byggnadskreditiv ska vara minst 15 eller 20 procent av husets framtida värde (vissa banker kräver 20 procent).
Hur vet man hur mycket pengar 15 procent är, innan huset existerar? Banken kommer att göra en förhandsvärdering om vad fastigheten blir värd när byggprojektet är klart. Det förväntade värdet avgör därmed hur mycket pengar som kontantinsatsen i praktiken behöver vara.
Underlag för byggnadskreditiv
Innan banken kan bevilja ditt byggnadskreditiv behöver du lämna ett underlag. Det kommer att vara ett underlag som bland annat består av:
- En kostnadskalkyl som räknar ihop alla kostnader. Det innebär exempelvis kostnader för tomten, material, arbete, anslutningen till el och avlopp, men även pantbrev, lagfart, bygglov, samt för lånet.
- Kontrakt från husleverantören.
- Bygglov och startbesked.
- Tomtkarta och kontrakt för tomtköpet.
- Bygghandlingar, samma som använts för bygglovet.
- En förhandsvärdering av fastighetens marknadsvärde när huset är byggt. Värderingen görs genom banken.
Läs också: Vad kostar ett nyckelfärdigt hus?
Låna till tomt med byggnadskreditiv
Om du inte redan har en tomt för ditt husbygge kan du köpa tomt med hjälp av byggnadslånet. Detta kan också kallas för tomtlån i kombination med byggnadslån.
För att få låna till en tomt brukar det finnas krav på en byggplan för tomten. Det är alltså svårt att låna till en tomt utan att ha förberett sina planer för byggnation.
Enkel sammanfattning – så kan du låna till tomt:
- Välj husmodell och upprätta en kostnadskalkyl för bygget med hjälp av husleverantören.
- Förbered ett lånelöfte för ditt husbygge, inklusive tomt. Därefter är du redo att buda på en tomt.
- Efter att du vunnit budgivningen kontaktar du banken igen, för att bli redo att skriva på köpekontraktet för tomten.
Tomt från hustillverkare: Hos vissa hustillverkare kan du även få tag på en tomt, som då är öronmärkt för ett bygge med just den tillverkaren. Detta kan vara ett smidigt sätt att köpa tomt, tillsammans med husbygge.
Under byggtiden: betala i etapper
Att beställa ett nyckelfärdigt hus ska inte betyda att du köper ett hus innan det är byggt. Tvärtom – det är en tydlig varningssignal om en entreprenör vill ha ett stort förskott.
Avbetalningsplanen ska finnas med i kontraktet. Den ska vara prestationsbaserad så att betalningen delas upp utifrån olika etapper av byggprocessen. Den första betalningen kan vara när grunden är klar eller när stommen är rest. Den sista betalningen är efter en godkänd slutbesiktning. Vissa husleverantörer kräver ingen betalning förrän efter godkänd slutbesiktning.
Under tiden bygget pågår har du ett särskilt byggkonto hos banken. Med det kontot betalar du fakturor relaterade till byggprojektet. En del av din byggkredit är låst genom så kallade spärrförbindelser. Det betyder att bara banken kan betala ut de pengarna. Ett sådant upplägg finns som betalningssäkerhet för entreprenörerna.
När huset är klart: byggnadslån blir bolån
När ditt nyckelfärdiga hus är klart och redo för inflytt är det dags att omvandla byggnadslånet till ett vanligt bolån. Då blir det i regel en lägre ränta, för då finns huset som säkerhet för banken.
Det går bra att lägga om byggnadskreditivet till bolån hos vilken bank som helst. Normalt finns det alltså inget som säger att du måste använda samma bank som under byggtiden.
Slutbesked och slutvärdering
Bolånet kräver ett godkänt slutbesked om att huset är färdigt, vilket du får från byggnadsnämnden i din kommun. Detta skickar du in till banken.
För att få ett bolån krävs också en ny värdering nu när huset är på plats – en slutvärdering. Denna beställer du på egen hand och lämnar sedan in till banken.
Lägre kostnader för nya hus
Känner du till fördelarna som finns för den som byggt ett nytt hus?
- Nybyggda hus slipper fastighetsavgift i 15 år
- Vissa banker ger 5 års amorteringsfrihet
- Energieffektiva hus kvalificerar för grönt bolån – rabatt på räntan
Grönt bolån
Grönt bolån är namnet på den rabatt på bolåneräntor som många banker ger, baserat på bostadens energiklass i energideklarationen. Bankerna ger 0,10 procentenheter i rabatt för energiklass A och B. Vissa ger även rabatt till energiklass C, då 0,05 procentenheter.
För att få en energideklaration tar du kontakt med en certifierad energiexpert. När du bygger hus får du en energiberäkning från husleverantören, men den är alltså inte tillräcklig. Läs mer på Boverkets sida om Grönt bolån.
Den andra ekonomiska fördelen med energieffektiva hus är förstås att driftkostnaden för huset blir lägre! Vi har tidigare skrivit om att bygga lågenergihus.
Frågor och svar
Hur fungerar spärrförbindelse?
En spärrförbindelse innebär att banken spärrar en del av din kredit, som en garanti till husleverantören. De pengar som är spärrade låser banken upp när huset är färdigt och husleverantören ska få sin fulla betalning.
Finns ränteavdrag för byggnadskreditiv?
Ja, enligt de nya reglerna från 2025 får du även ränteavdrag på byggnadskreditiv.
Hur länge kan man ha ett byggnadskreditiv?
Tidsgränsen för byggnadskreditiv varierar, men kan vara på 1 eller 2 år. Om byggprojektet försenas av olika skäl kan det vara möjligt att förlänga kredittiden, och det är något som är bra att ta reda på i förhand.
Ett snabbare bygge blir billigare: Det är ekonomiskt lönsamt att ha en så kort byggprocess som möjligt eftersom räntan på byggnadslån som sagt är högre än på bolån.
Är räntan på byggnadskreditiv rörlig?
Ja, i regel är räntan rörlig när du har byggnadskreditiv. Eftersom storleken på lånet förändras under byggtiden (blir större) brukar bankerna inte erbjuda en fast ränta från början. När bygget är färdigt och du omvandlar lånet till ett bolån kan du välja bunden ränta.
Banker brukar kräva en kalkyl som tar höjd för viss ränteuppgång innan de beviljar kreditivet, så att du inte hamnar i knipa om räntan rör sig.
Vad innebär det att beställa ett nyckelfärdigt hus?
Att bygga ett nyckelfärdigt hus kan betyda lite olika saker, för det finns olika typer av nyckelfärdiga hus. Det beror också på vilken entreprenadform du väljer – du kan låta en entreprenör sköta hela processen genom en totalentreprenad, eller själv ha större inflytande och ansvar genom att välja utförandeentreprenad.
Vad händer om bygget blir dyrare än tänkt?
Att det uppstår oväntade kostnader under en byggprocess är inte helt ovanligt. Det går att ansöka om utökat byggnadskreditiv, men det finns samma krav på ekonomiska förutsättningar för att banken ska bevilja det.
Ett sätt att få mer kontroll över kostnaderna är att beställa ett nyckelfärdigt hus med totalentreprenad. Totalentreprenad innebär att husbygget sköts genom en enda entreprenör.
Förverkliga husdrömmen
Att bygga hus är ett av livets största och mest spännande projekt. Det är inget som blir klart över en natt, och lite huvudvärk får man räkna med, men med engagemang och lite tålamod kan även du bygga ditt drömboende.
En bra husleverantör gör det lättare. Därför är det viktigt att välja med omsorg – jämför offerter, fundera, diskutera ihop er där hemma, och ta referenser på företaget.
Här på Hus.nu kan du utan kostnad samla in offerter från hustillverkare baserat på dina önskemål. Efter att du skickat in formuläret får du förslag på nyckelfärdiga hus från upp till fem hustillverkare. Det är ett sätt jämföra priser, hitta inspiration och få hjälp att planera olika lösningar.
Du förbinder dig inte till något – låt planeringen ta tid och starta processen när det känns rätt.